沥尽心血打造爱表族最全面的金融理财普及知识实用贴！

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呕心沥血之作啊，本文内的产品我基本80%都自己实践购买或者操作过，分享个人的经验以及个人专业知识给大家，求大家有空没空都回帖支持支持嘛。。。

因为这篇内容涉及范围广泛，对于其中小项可能讲解的不够透彻，哪个具体方面不太明白需要了解的朋友可以回帖咨询，我有空都会来论坛回答大家的，也会整理放到主贴内。每个人都是有理财需求的，理财不等于投资，不是一定要有多少钱才可以，本文有很大部分产品适合普通家庭，也有适合中高端人群的产品介绍。当然也请其他金融界的同行们指点和帮忙回复咨询，本帖内容也会不断的增加丰富和更新。

写在前面：
最好的理财方式是健康的身体，请每年为自己和家人做体检，保持健康的饮食和生活习惯、一定量的运动。认真经营好你的人脉关系，真心的去结交优秀的朋友，万事心胸放开些，对一些事情别太斤斤计较，开心快乐才是最重要的！

一、平台：先从个人可以接触到的平台说起，以及各平台的主要业务：
1.银行：存款，理财，外汇，国债，代销(保险，基金，贵金属，信托)
中央银行：中国人民银行。制定货币政策，国民经济宏观调控，金融机构监管
政策性银行：中国进出口银行、中国农业发展银行、国家开发银行，政府参与，不盈利，配合政府社会经济政策。比如三峡大坝，上海世博会建等工程，就需要国家开发银行支持。
投资银行：就是通常说的投行，主要从事证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务的银行金融机构，在国内形式主要是证券公司。
商业银行：国有商业银行：工农中建交，股份制商业银行：招商，中信，兴业，浦发，平安等等
我们通常说的银行，大多指的就是商业银行，商业银行的最主要收入来源与存贷差。
外资银行：花旗，汇丰，渣打等，个人对在国内的外资银行印象非常不好，后面会有详细说明。

2.基金公司：公募基金，基金专户(一对多，一对一)、资管产品(下属的资产管理公司)
基金公司是指公开或者非公开募集资金，将众多投资者的资金集中起来，形成独立财产，基金管理人管理，以投资组合的方法进行证券投资或其它项目投资的一种利益共享、风险共担的集合投资专业机构。
基金公司的安全性：基金公司的每一只产品都是独立运行核算的，而且是专户专用，每一只基金都会在托管银行开立一个托管账户，银行来监管资金的运作，基金公司是无法从这个账户中支取现金的，基金公司的管理费也是根据基金契约的规定，报银行审核后，从这个户头支出，所以不管基金公司的自身盈亏情况，即使它倒闭了，面临清算，基金产品里的钱，他是不能动的。

3.证券公司：证券(股票，债券)交易通道，资管，现金理财，代销(基金，保险，信托，阳光私募)
很多人都以为在证券公司开户只能买卖股票，风险非常高，其实这是一种错误的认知。在证券公司开户以后，个人在证券公司除买卖股票以外，还可以购买理财产品，货币基金，国债逆回购等低风险类产品，也可以购买基金，债券，可转债等中风险品种，以及高风险的融资融券，个股期权等。对于资金量较大的客户还可以选择私募，信托，资管等高端产品，获取更好的投资回报。证券公司是国内选择产品最多最丰富的平台。
证券公司和银行的区别没有存贷差，银行资金规模大，但银行没有证券通道，证券公司相对银行体量小，但是权益类产品丰富。

4.期货公司：期货，资管
为客户提供期货交易收取交易手续费的中介机构，主要有：商品期货，股指期货

5.信托公司：信托，阳光私募，家族信托
2013年信托规模超过10万亿，体量已经仅次于银行。听过一种说法，一旦将来信托刚性兑付被打破，信托中会有大量资金涌出，影响会非常大。

6.保险公司：保险，专户
银行，证券，保险这三个金融行业相比较，口碑：银行>券商>保险 服务：保险>银行>券商

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二、产品：按照风险等级分类，以及100万以上高端客户产品，括号内是可以购买这种产品的平台渠道
任何产品请大家注意：高收益高风险，风险包括资金风险和时间风险，不保本的产品和时间长的产品要比保本产品和短期产品收益高，另外相同风险下大额资金相对回报高，也就是通常资金越多收益率也会相应的提高。

1.低风险
存款(银行)
存款利率：活期0.35%，1天通知存款0.880%，7天通知存款1.485%，半年2.8%，1年3%，3年4.25%，5年4.75% 银行可以上浮10%(目前大部分银行都上浮)
银行卡方面可以选择，跨省跨行atm机不收费(有些是每月前几笔)，跨行跨省转账不收费等(一般每次汇款有限额)，目前手机银行汇款很多都是跨行跨省不收费。

货币基金(基金公司，银行，证券公司)
余额宝，现金宝，百度百发，微信理财通等宝宝们。。。。都是基金公司的货币基金。
货币基金是投资于高安全系数品种(国债，央票，协议存款，政府债券，票据贴现等)
因为货币基金的兴起，之前流行的12张定期存款单理财方式消亡了。
货币基金申购T+1计算收益，周1-周4下午三点前存入资金，第二天计算收益，周4下午3点后-周五下午3点前存入，周一计算收益，周五下午3点后-周一下午3点前存入周二开始计算收益。这里面说的是普通工作日，节假日前参考周末情况。春节的时候有可能提前2天就停止申购了。各种互联网上面的宝宝们，只要把钱存进去，就相当于申购，不需要另外操作。
个人推荐现金宝，也就是汇添富的货币基金，虽然收益不是最高，但是是我用起来最方便的。
收益：2013年货币基金最高收益日复利4.6%左右。平均年化收益4%左右，今年的全年年化收益值得期待。
总结：资金非常安全，灵活，部分宝宝可以24小时随时存取，可还信用卡，是存放现金流或者小额理财的最佳选择。

理财产品(银行，证券公司)
银行理财推荐： 兴业，中信，民生，平安这类股份制银行，因为股份制银行相对国有银行体量小，发布的理财产品一定要高于国有银行才能有卖点。如果资产在100万以上可以选择证券公司的权益类产品收益相对更高，可以参考最后部分的高端产品。
金额：5w起 20w 50w 100w 周期：1个月，3个月，半年，一年，两年
收益：资金安全，高于定期存款，周期灵活，但通常不可提前支取，或者有期限限制提前支取。
另外不推荐外资银行的各类产品，我第一次去花旗银行客户经理帮我做资产配置，从头到尾都在推荐他们代销的储蓄型保险，而且我购买了他们的海外债券型基金半年后还在亏损的状态下，客户经理电话打给我说让我全部赎回然后去申购风险和手续费更高的股票型基金，我当然没理会，过了一个月后过去办理事情才发现客户经理已经离职，之前是想让我更换投资产品最后赚一笔走人。还有当初去汇丰购买产品，理财经理推荐了当天发布的产品，但是计息却是在半个月后，我了解计息在半个月后要求更换产品时，理财经理一直说材料已经准备好了之类的推脱，不想调换。
注意：年底，半年底，季度底左右的时间往往收益略高。注意购买产品的起息日，最好选择尽快计息的产品，为银行卡开通1天通知存款功能。
把确定短期用不到的资金，购买理财产品，全年收益一定高于定期存款和货币基金。

国债/国债逆回购(证券公司，银行)
国债收益率相对高于银行定期存款，银行购买国债可以银行回收，证券公司的国债是在二级市场进行买卖，会有相应折价。
重点介绍国债逆回购：常用的就是1天和7天的，上海204001，204007 深圳131810 131801 在卖出操作，或者有些证券交易软件里面直接有债券逆回购。一般在资金偏紧的时候短期会有非常高的收益。比如深圳131810曾经有过单天超过50%的年化收益。但是全年时间来看逆回购的收益不如货币基金，国债逆回购是配合打新股空余时间资金放置的最好选择。

保险(保险公司，证券公司，银行)
保险主要有：意外险，重疾险，医疗险，强制储蓄功能
请每年为家里的顶梁柱购买一份意外险，纯保障的那种，但是这份保险能让你的家庭在不幸的状况下保持财务稳定，不建议购买储蓄分红性质的保险。保险最核心的功能就是提供保障，带储蓄分红功能的保险，虽然提供的保险功能的同时还提供了投资收益，听起来非常好，但是在实际运作过程中，你所缴纳的高额保险费所带来的投资收益，远比你同样金额的资金投资于其他理财产品上获得的收益要少的多。这类产品在银行非常热销的原因有很多，主要的是满足了银行中间业务收入指标的同时，还能给银行理财经理提供高额的提成！
但是分红型保险针对权贵的优点：资产保全，抵御经济风险，避税，资产传承！ 保险不会被用来抵偿债务，不记税，保险不会被收益人财产分割，不会被婚姻分割。(即使分割情况下只算现金价值) 比如夫妻之间财产保全，做生意为家人资产保全，给孩子预防孩子结婚资产分割的资产保全，遗产税的资产保全等。
举例：有钱人嫁女儿要给女儿2000万，担心2000万女儿离婚财产被丈夫分割，那么就可以买7年2000万保险，受益人女儿，如果离婚这部分保险是不能被分割，如果7年后女儿婚姻美满就给了女儿，如果还不确定可以让女儿写一个退保保险金额全部退回父亲，父亲再做一个7年保险给女儿。   
总结：保险满足保障功能就好，最好是去保险公司营业厅买纯保险，银行渠道的保险，银行有高额的返费，客户经理有高额提成！除非需要资产保全才选择储蓄分红型。

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2.中风险
债券型基金(基金公司，证券公司，银行)
债券型基金：主要投资于债券的基金，风险较低，纯债券基金长期持有不会亏钱。
外资银行的海外债券型基金会有汇率和净值波动双重风险。

债券/可转债(证券公司，银行)
公司债、城投债等债券主要说的公募债，债券比较复杂。
重点说一下可转债，持有到期无论大盘行情一定保本，而且随着行情波动大盘向上可能获得和股票一样高收益的产品。可转债比一般债券发行条件更高，相对违约风险更低，到期至少可以拿到本金+票面利息。可转债和其正股价格会有一定联动，如果大盘有向上行情，还可能获取高额收益。
比如民生转债现在价格到期保底年化收益4.5%，而且碰到行情还会有意外的高收益，如果关注股价能跌到5%的年化收益以内，那个时候请闭着眼睛重仓！

新股申购(证券公司)
新股按照之前应该分到低风险，但是今年开始需要账户内有股票才能打新股。上海：T-2日及之前20个交易日证券帐户持有股票平均市值1w元可以申购1000股新股。深证： T-2日及之前20个交易日证券帐户持有股票平均市值5000元可以申购500股新股(创业板持有深圳股票即可申购)。比如6月11日一只深圳新股发行，你要在5月12日到6月9日收盘前每天持有股票的平均市值有5000元深圳股票市值才可以参与申购500股。一般新股申购上限1-2万左右，如果你的股票市值保持两市各20万，剩余资金40万，基本上可以打满大部分单只新股发行。今年初发行的新股没有一只破发，而且都是上涨到上限，风险更多是在于你持有的股票上，以往经验打新股年化收益10%-20            %之间，当然也是考验人品能不能中签。

风险评级中等以上或到期结构型保本类产品
评级为中以上的理财产品(主要看投资标的)，以及结构性到期保本产品(提前赎回不保本)
不推荐购买挂钩股票市场或投资于其他高风险标的结构型保本理财产品，因为很大一部分这类产品到期真的只是保本了，就算向上有没有多高的收益。

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3.高风险
股票，融资融券(证券公司)
股票买卖核心是高抛低吸，那么多少是高多少是低？购买股票我建议大家要建立属于自己的交易理念，而不是盲目买卖。比如一只股票你要购买，市盈率多少，市值多少，前期高点和低点是多少，行业是什么等等符合你自己给自己定的规则再买入。买入以后这只股票涨了多少，跌了多少，涨的时候涨了百分之多少全部卖出还是抛出你持仓中的多少股，跌的时候是加仓还是止损，跌百分多少加仓多少。。。。等等都事先给自己做好计划，而不是随着自己的心情看着办，也不是听旁人一两句话就轻易买卖。
我之前坚持了很长一段时间的策略是：选股就是从我公司研报里面买入级别的股票中选择，比如买入A股票10000股，股价涨2%，卖出500股，股价跌2%，补仓500股。每一笔都尽量做到所谓的高抛低吸。
对这个策略有兴趣的可以回帖，我再详细介绍下。另外记住：永远也不要满仓，永远也不要空仓！我个人大部分时间是长期保持30-50%左右的仓位，跌了补仓涨了减仓，空余资金做货币基金或者短期理财。
融资融券就是本身有10万元可以借钱购买20万元股票，或者如果看空股票可以从证券公司借股票卖出，等股价下跌后买出来还给证券公司赚取差价。

股票型基金(基金公司，证券公司，银行)
股票型基金：主要投资于股票市场的基金，风险较高，2013年收益最高的股票型基金，全年收益80%，中邮新兴战略。
混合型基金：股票和债券灵活配置，风险相对低于股票型基金，操作理念大盘行情好的时候多持有股票，大盘下跌的时候多持有债券。
指数型基金：etf基金就是用一篮子股票模拟跟踪指数的基金，主要在二级市场交易，有跟踪沪深300这种主要指数，也有分行业比如消费类etf，金融类etf，这些属于被动型。其他还有增强型etf，会有类似90%资金完全跟踪指数，10%资金做权重配比。 如果你个人看好个别行业，可以关注行业etf，如果没有判断可以关注大盘指数基金。
基金定投：我个人非常推崇基金定投的理财方式，基金定投就是每隔一个时间段购买一次相同的基金，均摊成本，长期坚持定投风险降低。我个人不建议无脑定期定额的定投，最好每次定投有自己的策略，可以每个周期内在大盘连续下跌的时候定投。比如你设定定投周期是1个月，定投1000元，那么在这个月内碰到大盘连续下跌几天后定投1000元，如果到了月末没有出现连续3天下跌，就在月底定投500元。也可以选择每月如果目前价格在你成本之上是赢利那么定投500，如果定投是亏损那么定投1000，和股票一样选择一个适合自己的定投方式坚持下去，至少以年来看整体收益。
如果自己不想操作，可以选择一家基金公司网上注册，比如汇添富基金，可以设置智能定投，把基金定投规则设置好就，比如每两周定投一次，价格在成本-5%之下就定投1000元，在成本-5%到5%之间定投500元，在成本5%以上定投200元这样，比完全定期定额的风险降低很多。
基金定投的选择：目前点位可以选择定投ETF基金，或者在晨星五星评级的基金，或者去年排名前三的基金，要注意看基金有没有换过基金经理之类的变动。
基金选择复杂可以看：基金经理，过往业绩，获奖情况，基金公司声誉和实力，投资范围，规模，评级等
基金的认购/申购渠道：申购的话推荐大家在数米网，天天基金的网站申购，可以申购价格打4折。新基金认购的话，推荐在证券公司找熟悉的理财经理，认购费可以全返！

外汇/贵金属(银行，国外)
国外外汇平台，杠杆双向交易，100倍起，杠杆效应大。(不懂得控制仓位就意味着风险极大) 国外平台欧元/美元的点差在2个点内为正常，超过2个点就偏高了。
纸黄金，黄金TD有杠杆做可以双向，国外黄金平台100-200倍杠杆双向交易，杠杆效应大。(不懂得控制仓位就意味着风险极大)
杠杆：100倍杠杆可以让你投入10万，只用其中1000元就可以等价于10万元交易，另外99000元你可以做其他现金收益。但是如果你只有10万元却全仓进去相当于撬动1000万元，只要轻微的波动就爆仓了。 另外我所有认识的人当中，做国外平台外汇和黄金的，没有一个人活过一年的，全部都有爆仓经历。
实物黄金，存储不便，流通不便，可能损耗，回收折价，但是可以应对政治风险，如果你看空所在国家的稳定性，如果发生变动非实物黄金可能存在风险，那么可以储存一部分实物黄金。

期货(期货公司)
国内保证金比率大概是5%-10%左右(10-20倍杠杆，实际上期货公司会加自己保证金，杠杆比例会有下降)，例如，大连商品交易所的大豆保证金比率为5%，如果某客户以2700元/吨的价格买入5手大豆期货合约(每手10吨)，那么，他必须向交易所支付6750元(即2700x5x10x5%)的初始保证金。如果大豆价格涨了3%，则赚了(2700*1.03-2700)x50=4050元。反之则亏损，而且需要追加保证金至5%比例。

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4.高端客户(产品100万起做，100万是高收益产品的门槛)

信托产品(信托公司，证券公司，银行，三方现在不允许代销信托)
刚性兑付，目前没有出现过重大问题，但是同行都预测将来刚性兑付一定会被打破，请选择大型信托公司或者证券公司销售的信托产品，投资标的风险：政府基建<房地产<其他
信托产品选择：
复杂来说信托要看：抵押物及抵押率，融资方实力，担保方评级，信托公司品牌，资金投向，还款来源，增信措施，产品结构
简单来说：购买有实力信托公司发布的县级市以上政府基建信托，基本上是9-9.5%左右的收益。
通常期限1年-3年，以2年期为主，一般300万起点。会有一部分100万的小单有限名额。有些渠道购买的信托没到期的时候也可以通过交易转手。

套利类产品，货币基金专户(证券公司，基金公司)
套利分为：
1.强制收敛：期现套利，分级基金套利，ETF套利
2.非强制收敛：阿尔法套利，事件套利，股票重大事项停盘套利，跨期套利
举例中信证券的创新套利产品CCA1：在法律法规和监管规定允许的范围内，用在岸与离岸的人民币汇率差进行套利(在岸是受央行监管地区，离岸是不受央行监管地区)，依靠中信的QFII实力，在离岸市场(主要是香港)人民币汇率的变动实现无风险套利。在风险评级是最低的，比信托还低，可以等价看作高端的货币基金产品，去年模拟收益13%左右，扣除各项费用客户到手大概10%收益。
货币基金专户：
举例，汇添富的高端理财，分为7天，91天，182天封闭期。封闭期长的收益相对高，平均年化大概6-7%左右。

阳光私募(证券公司，信托公司)
主动管理型：主动型策略，大盘涨的时候收益高，大盘跌的时候出现亏损可能性大。
量化对冲型：靠套利策略，股指期货，融资融券对冲风险，收益相对平稳，亏损可能小。
举例：小明期末一结束立刻就去和爸爸说，我肯定能及格，先把礼物买给我吧！爸比一高兴就给小明买了礼物。然而礼物到手，小明开始发愁，这万一要是没及格怎么办？肯定要挨打的。小明灵机一动，跑到奶奶面前开哭，说不及格爸比会打我！奶奶用拐棍“咚”的一声戳了一下地板：他敢！小明一边抹泪一边想：恩，终于可以安心去打球了……注意，这么一来，小明及不及格都不重要了，关键是，能不能把玩具弄到手。再举例，比如你知道消息浦发银行上个季度的业绩利润和员工奖金高于同行业，对于浦发相对利好，这样你可以做多10万元浦发银行，同时做空10万股兴业银行，这样在大盘向上或者向下的时候因为浦发业绩利润和员工奖金高于同行业，大盘涨的情况浦发向上涨的幅度大概率要高于兴业，大盘跌的情况兴业向下跌的幅度大概率要大于浦发。这样无论大盘是涨还是跌，你通过同时的做多和做空赚钱。

资管/专户产品(证券公司，期货公司，基金公司，保险公司)
和信托投资标的相仿，相对100万小单较多，收益通常比信托高0.5%-1%左右，无业内刚性兑付潜规则。

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三、其他相关理财

信用卡消费
信用卡消费优于现金消费或者银行卡消费的地方
免息期：用银行的钱消费，利用免息期，自己的钱赚取收益。
活动：吃饭购物等消费折扣。
积分：兑换礼品，抵扣消费，兑换里程，兑换年费。

个人推荐信用卡：
中信I白金 (网上/网下交易双倍积分，机票2小时/1000元延误险，中信9积分活动)
交行沃尔玛联名卡/中信家乐福卡(如果你家附近有沃尔玛或者家乐福)
中行全币种EMV卡(免货币转换费，EMV芯片国外消费方便安全)
招行经典白金卡(活动多，可积分免年费，每年免费体检+洗牙，机场贵宾通道/休息室)

注意：信用卡分期费用高尽量不要做分期，每月尽量还清。
信用卡网络套现理财不推荐，这不是提高自身的可持续发展的正道。


房产投资/贷款
个人住房：方面不多说了，每个都有个人的看法。关于贷款还是全款，如果不是没有钱必须贷款，那么主要还是看你有没有把贷款后剩下来的钱跑赢贷款利率而定，比如你贷款剩下来的钱只是放到余额宝里面或者购买银行理财产品，那么还是全款更适合。
商业地产：投资需谨慎。本人在11年的时候在上海投资的两处商业地产都赔钱，一处在南桥五号线延长线计划的南桥新城站上面，开发商给画饼画的很好所谓的前三年包租一次性抵扣房款20%，实际上就是房价高估20%,现在过了3年了当初南桥新城什么样现在还是什么样，地铁依然遥遥无期。另外一处在静安区万航渡路，中华商城使用权出售，后来老板涉嫌非法集资已经被抓，这老板把房产抵押给银行又另外出售使用权，法院正在判决，能不能拿回1分钱都不好说。

民间借贷/P2P
无论民间借贷，还是网上p2p平台，我个人不了解也不参与，也不建议咨询我的人去参与。目前这一块无监管，高收益伴随着超高风险，查查一年跑路多少家公司。

酒店常客：
如何订到便宜的酒店，可以维护1-2家的酒店常客计划。
以前一直以为携程的价格便宜，后来了解了酒店常客。做了Ihg洲际常客会员，前一周末的时候去安亭玩，携程上面安亭的上海颖奕皇冠假日酒店含双早价格是：1200左右，但是我之前办理了IHG金卡(金卡门槛非常低)，可以周末官方价格6折(官方价格已经低于携程)，最后只用600元出头，比携程便宜差不多一半的价格，而且房间位置非常好。另外每次入住还有积分等等的活动。

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感谢分享  楼主辛苦

zenith-candino

llllwz 发表于 2014-12-1 12:43
二、产品：按照风险等级分类，以及100万以上高端客户产品，括号内是可以购买这种产品的平台渠道
任何产品请 ...

LZ专业做投资的？

zenith-candino

llllwz 发表于 2014-12-1 12:43
二、产品：按照风险等级分类，以及100万以上高端客户产品，括号内是可以购买这种产品的平台渠道
任何产品请 ...

LZ专业做投资的？

llllwz

zenith-candino 发表于 2014-12-1 16:35
LZ专业做投资的？

我是中信证券的理财顾问，经常看到有人问要20%年化无风险的理财产品，很无语。。。。所以想科普一下，收益和风险是成正比的。。。。

zenith-candino

llllwz 发表于 2014-12-1 20:06
我是中信证券的理财顾问，经常看到有人问要20%年化无风险的理财产品，很无语。。。。所以想科普一下，收益 ...

呵呵，追求利润最大化是人之常情，但对风险厌恶也很正常。

playajoke

不少东西写的还是很中肯

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象开玩笑似的扶摇直上了。作为散户，你是否深有体会？如果你炒股至今，一.无.所.获，亏.损.之.间

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